La Cámara Argentina Fintech presentó su posición sobre la situación del crédito a las familias. El documento destaca el rol de las fintech en la ampliación del financiamiento formal, dimensiona la mora tanto por su volumen como por la cantidad de personas alcanzadas y propone soluciones para todo el sistema.
El crédito es una herramienta indispensable para financiar el consumo, la vivienda, la inversión y los proyectos de personas y empresas. Sin embargo, en la Argentina el crédito al sector privado representa apenas el 13% del PBI, frente al 53% registrado en América Latina y el Caribe.
En un mercado financiero tan poco profundo, ampliar el acceso al crédito formal es una parte central del desafío. Antes de la pandemia, menos de medio millón de personas tenía un crédito fintech. Actualmente son más de 10 millones y 3,8 millones no cuentan con crédito bancario.
Para muchas de ellas, la alternativa no era elegir entre un banco y una fintech, sino acceder a un crédito formal o recurrir a circuitos informales sin los mismos mecanismos de información, registro y protección. El crédito fintech permitió incorporar a millones de personas al sistema y comenzar a construir un historial crediticio.
La mora: qué está pasando y cómo entenderla
Según un informe de Analytica elaborado a partir de la Central de Deudores del BCRA, el crédito total a las familias asciende a $82,8 billones:
- El 81,1% está concentrado en bancos.
- El 11,7% corresponde a fintech.
- El 7,1% está registrado en otros proveedores no bancarios.
De ese total, $13,5 billones se encuentran en situación irregular. El 63,3% de ese volumen está contabilizado en bancos, el 20,4% en otros proveedores y el 16,3% en fintech.
Es decir, de cada 100 pesos otorgados en créditos a las familias, menos de 3 están en mora con una fintech.
Si se analiza la situación por personas, 20,8 millones de individuos tienen al menos un crédito formal en el país y 5,8 millones registran atrasos superiores a 90 días.
Separados según el tipo de proveedor:
- Los bancos tienen 14,3 millones de deudores, de los cuales 2,45 millones están en mora.
- Las fintech tienen 10,1 millones de deudores y 2,41 millones en mora.
- Los demás proveedores tienen 5,2 millones de deudores y 2,7 millones en mora.
Estos universos no son mutuamente excluyentes: una misma persona puede mantener deudas con más de un tipo de proveedor.
Los datos muestran que la mora es un problema que atraviesa a todos los actores del sistema y que debe analizarse a partir de información completa, sin atribuir su responsabilidad a un único sector.
Una agenda de soluciones
Desde la Cámara Argentina Fintech proponemos avanzar sobre cuatro ejes:
- Mejorar y actualizar la información crediticia disponible.
- Impulsar el Sistema de Finanzas Abiertas promovido por el BCRA.
- Revisar la carga impositiva que encarece el financiamiento.
- Promover herramientas de educación y soluciones tempranas, como refinanciaciones y reprogramaciones.
La Argentina necesita un mercado de crédito más profundo, competitivo y de largo plazo, con mejor información y menores costos para los usuarios.
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